Индивидуальное и семейное финансовое планирование

Как составить финансовый план?

Если вы спросите многих людей, для чего нужно составлять финансовый план, они ответят, что хотят стать такими же богатыми, как Гейтс или Трамп. Однако высокий доход обеспечивает возможность аккумулировать богатство, но отнюдь не делает это автоматически. Есть много примеров, когда те, кто зарабатывает $100 000 и более в год, живут от чека к чеку. Немало людей с шестизначными суммами дохода, заболев или потеряв работу, испытывают серьезные финансовые трудности уже через несколько недель. Если ваши доходы составляют, к примеру, $80 000, а вы тратите $85 000, то непременно окажетесь банкротом. В то же время если доход вашей семьи, к примеру, те же $80 000 в год, из которых $3 500 вы удачно инвестируете, то через 40 лет у вас будет достаточно средств для обеспеченной старости. Если же вы экономите суммы, позволяющие компенсировать только инфляцию и налоги, значит, вы теряете деньги. Вывод прост: важно не то, сколько денег получаешь, а то, как ими распоряжаешься.

Финансовый план - это взгляд в будущее. В сочетании с правильным учетом он обеспечит вам экономию при максимальном использовании разрешенных налоговых списаний и кредитов. Структурно он состоит из отдельных частей, каждая из которых является как бы самостоятельным планом.

Cash flow / spending plan. Раздел, который управляет сегодняшними и будущими расходами. Фактически эта часть плана - синоним бюджета, обеспечивающего экономию и контроль за домашними расходами. Когда люди чувствуют себя под контролем, они обычно планируют больший доход. В этой части находят отражение все доходы и расходы семьи за определенный период.

A risk management plan необходим для защиты от больших и неожиданных потерь.

An investment plan намечает приобретение имущества и разумное вложение капитала.

Tax management plan предусматривает законные пути методы сокращения федеральных и штатских налогов.

A retirement plan служит накоплению средств, которые позволят обеспечить привычный уровень жизни по выходу на пенсию.

An estate plan обеспечивает грамотную передачу имущества и средств наследникам.

Финансовый план требует постоянной корректировки в связи с изменениями в различных жизненных сферах: в налоговом законодательстве, экономической ситуации в стране, в регионе, в семье и т. д. Чтобы план был действенным, к его составлению нужно относиться с полной ответственностью. Не советуем вам повторять типичные ошибки:

• приступать к планированию, не определив его цели и задачи;
• определять жизненно важные расходы "на глазок", без учета реальных показателей;
• небрежно вести учет доходов и расходов;
• планировать инвестиции без учета реального риска;
• занижать суммы уплаты налогов в течение года;
• не учитывать инфляцию, рост процента на займы, рост налогов, морального и материального износа имущества.

Если вы чувствуете, что планирование дается вам с трудом, лучше прибегнуть к помощи финансового консультанта. Не останавливайтесь на первой же кандидатуре, поговорите с несколькими специалистами хотя бы по телефону. Помните, что вы доверяете этому человеку важнейшую часть вашей жизни, так что выберите не только классного профессионала, но и человека, с которым вы себя чувствуете абсолютно комфортно.

При разработке финансового плана важную роль играет информация - документы, отчеты, квитанции и пр. Необходимо предусмотреть в доме специальное место (лучше всего сейф), в котором все важнейшие бумаги будут в безопасности. Что там хранить? Свидетельства о рождении, браке, разводе, смерти, документы о покупке дома, автомобиля, акции, облигации, важнейшие контракты, завещание, отчеты об уплате налогов. Текущие бумаги - банковские отчеты, чеки, оплаченные и неоплаченные счета, сведения о зарплате, уплате налогов и другие документы, с которыми вы постоянно работаете, должны быть в отдельной папке, но тоже в сохранном месте. Еще одно отделение следует предусмотреть для бумаг, которые нужно хранить в течение определенного времени, как например, налоговые отчеты, страховые полисы, отчеты по зарплате, пенсионным планам и пр.

Все эти простые, но необходимые действия помогут вам легко ориентироваться в документах и без труда находить их в нужное время. А они вам часто будут нужны для внесения в план текущих изменений на основе оценки реального финансового положения.

Разумеется, доход отдельного человека или семьи может увеличиваться не только за счет экономии. Кто-то открыл доходный бизнес, у кого-то выросла стоимость дома, кто-то завершил образование и сменил работу на более высокооплачиваемую... Эти личные ситуации определяют новые цели и задачи, в соответствии с которыми план должен быть изменен. И наоборот - у кого-то финансовая ситуация ухудшилась.

Пересмотрите свой план: где можно найти дополнительные ресурсы? Возможно, у вас есть ценности, коллекция марок, монет, предметы антиквариата? Внесли ли вы их стоимость в доходную часть плана (естественно, после оценки специалиста)?

Расходную часть плана целесообразно разделить на три категории:

1. инвестиции (saving and investment), к которым относятся вклады в пенсионные фонды, акции, облигации;
    
2. постоянные расходы (fixed expenses) - это страховые взносы, mortgage, выплата займов, оплаты аренды жилья, коммунальные платежи и т. п.
    
3. прочие расходы (variable expenses) меняются из месяца в месяц. Их легко учитывать, но трудно предусмотреть. Обычно к ним относится плата за медицинские услуги, ремонт дома, автомобиля, покупка одежды, подарки и миллион прочих мелочей, которые нужны (или не нужны) каждому человеку.

Само собой разумеется, что как нет двух одинаковых семей, так нет и двух одинаковых планов. Однако специалисты вывели некие закономерности, с которыми интересно познакомиться, чтобы сравнить их со своими данными. Итак, затраты среднестатистической американской семьи составляют:

• На жилье - 31%
• На продукты питания - 15%
• На одежду - 6%
• На медицинские услуги - 5%
• На развлечения - 5%
• На транспорт (содержание автомобиля, бензин) - 18%
• На пенсионные фонды и страхование жизни - 9%
• Прочие расходы - 11%

Ближе или дальше эти цифры от вашего реального финансового положения, они дают лишь общую картину. Все равно ваш финансовый план будет зависеть не от них. Возраст, состав семьи, состояние здоровья, уровень доходов, долги, интересы - вот что сыграет определяющую роль , когда вы приступите к планированию.

Успеха!