Атланта
Объявления
Деловая Атланта
Работа
"Русский город"
Медиа
Общество
Развлечения
Иммиграция
English
Слушайте радио Русский Город!
Сеть
RussianTown
Перейти
в контакты
Карта
сайта
Портал русской
Атланты
Читайте статьи различной тематики
на нашем сайте
Портал русской
Атланты
Читайте статьи различной тематики
на нашем сайте
О нас Публикации Знакомства Юмор Партнеры Контакты
МЕНЮ

Что нужно знать о займах под недвижимость?

Если Вы собираетесь покупать дом, кооператив, кондоминиум или иную недвижимость, Вы скорее всего столкнетесь с вопросом о том, откуда достать деньги, недостающие до оплаты полной стоимости покупки. Ответ на этот вопрос прост - взять в долг, однако само выполнение этой задачи гораздо сложнее.

- С чего начинать в оформлении займа?
Прежде, чем оформлять, следует решить ряд важных проблем. Допустим, Вы окончательно решили, что Вам нужен дом, и остановили свой выбор на одном из них. Теперь нужно решить, какого рода займ Вам подойдет больше всего, а затем кого выбрать в качестве кредитора. К этим вопросам надо подойти со всей ответственностью, поскольку для многих из Вас ежемесячная уплата по займу станет самой большой статьей расхода. Кроме того, как и с другими финансовыми услугами и продуктами, существуют тысячи разных вариантов займов, среди которых есть что выбирать. Различия между ними могут быть важными и дорогостоящими.

- В чем надо определиться в первую очередь?
Первое, что надо решить - брать в долг под фиксированный или переменный процент. Понятно, что фиксированный процент остается без изменения весь период выплаты долга, а переменный меняется в зависимости от поведения финансового рынка. Выбор между первым и вторым будет зависеть от того, насколько высока на сегодняшний день процентная ставка, насколько Вы сами склонны к стабильности в жизни и не желаете идти на риск возможных перемен на финансовом рынке. В первые годы после покупки уровень переменных ставок обычно ниже уровня фиксированных, и поэтому весь вопрос в том, насколько этот уровень поднимется в последующие годы. Знать заранее это невозможно, но, если Вы считаете, что можете предполагать с известной долей надежности, что общая тенденция в ставках не изменится, тогда можете попробовать переменный процент. Кстати, не все фиксированные проценты безопасны - следует избегать так называемого "шарового" займа, когда в специально оговоренный срок (обычно через 3 или 10 лет) Вы обязаны вернуть сразу всю оставшуюся сумму займа. Опасность в том, что неизвестно, будут ли на тот момент деньги.

- Что еще важно?
Было бы идеально, если бы Вы могли внести по меньшей мере 20% от суммы приобретаемой недвижимости из собственных средств. Почему? Потому что это позволило бы избежать дополнительных расходов на приобретение страховки на частный займ и дало бы наилучшие условия со стороны кредитора. Кредиторы требуют покупку страховки, которая стоит несколько сот долларов в год, чтобы обезопасить себя на случай неплатежеспособности покупателя.

- На какие сроки предоставляются займы?
Чаще всего на 15 или 30 лет. Для многих выбора в этом нет, поскольку они не в состоянии осилить большие ежемесячные уплаты, сопряженные с 15-летним займом. Для таких 30 лет - единственный срок. Но допустим, что Вы в состоянии осилить высокую ежемесячную выплату. Значит ли это, что займ на 15 лет Вам лучше подходит? Не обязательно. Разница между месячными суммами при 15- и 30-летнем займах составляет процентов 25-30. Эти деньги, вместо уплаты за займ, могли бы быть более выгодно вложены, например, в пенсионные счета или планы. Кроме того, Вы берете на себя большую финансовую нагрузку и должны быть уверены, что выдержите ее в течение всего срока действия займа. Альтернативой может оказаться сценарий, по которому Вы берете займ на 30-летний срок, но выплачиваете его раньше - т. е. Вы сами для себя превращаете 30-летний займ в более краткосрочный, если Вам это выгодно. Что касается вкладывания разницы в пенсионный план, то это идея подкреплена тем, что сумма вклада не только обрастает процентами, но и не облагается налогом, тогда как выплата по займу производится из денег, оставшихся после уплаты налогов.

- Как найти наилучший процент под займ?
Уже сам этот вопрос предполагает, что отнюдь не все сказано цифрой процента, под который выдается займ. Что же еще имеет значение? Помимо процентной ставки большую роль играют взимаемые банком так называемые баллы. Каждый балл равен 1% от суммы займа. Предположим, что один банк дает Вам займ под 7% и 1,5 балла, тогда как другой под 7,25% и 1 балл. В этих условиях Ваш выбор будет зависеть от того, какова общая сумма займа - чем она больше, тем скорее Вы предпочтете второй вариант. Другие пошлины и взносы также играют роль, поскольку разные кредиторы взимают разные суммы. Это касается платы за заявление на займ и его рассмотрение, платы за отчет о Вашей кредитной истории и, наконец, пошлины за оценку состояния дома. Последнее необходимо, так как ни один кредитор не даст в долг, не прикинув, за сколько может продать дом на случай Вашей нетрудоспособности.

- Как найти наиболее подходящего кредитора?
Это потребует немалого времени, но сделать это необходимо. Поясняю: при займе в 120 тыс., рассчитанном на 30 лет, разница всего лишь в полпроцента сэкономит Вам 13 тыс. долларов за весь период выплаты займа. Отсюда и вывод - нужно искать и найти подходящего кредитора. Вы можете обратиться в крупные банки, но их условия, как правило, не самые лучшие. Может быть, даже более выгодные условия предлагают мелкие банки - поспрашивайте в своей округе. Кроме того, существуют списки кредиторов с цифрами, публикуемые частными оценочными компаниями. Такой список стоит некоторых денег, но он сэкономит Вам массу времени. Наконец, не обязательно искать кредитора среди банков. Имеет смысл поискать среди финансовых брокеров. Те покупают займы оптом и с определенной скидкой у крупных финансовых заведений и затем продают их в розницу индивидуальным потребителями, оставляя себе 0.5-1% от суммы займа за свои услуги. Условия брокеров могут оказаться даже выгоднее, чем банковские. Таким образом, то, с чего мы начали наш разговор - оформление займа - это не начальный, а едва ли не заключительный этап Вашей деятельности по финансированию недвижимости, которую Вы себе облюбовали.
 

Адвокат Борис А. Кривонос
Тел. 718-449-6565