Сегодняшний гость нашего журнала – Дейв Рэмзи, знаменитый финансовый гуру и ведущий популярной радиопрограммы – Дэйв Рэмзи Шоу, которая транслируется 350 радиостанциями Соединенных Штатов и Канады и собирает около 3 миллионов слушателей еженедельно. Из 14 написанных им книг три были признаны бестселлерами согласно «Нью Йорк Таймс».

Созданная Дейвом Рэмзи компания – Группа Лампо – со штаб-квартирой в Брентвуд, Теннесси, специализируется на финансовом консультировании и образовании.

Дейв Рэмзи - частый гость на « Опра шоу», «60 минутах» и на CBS. Сегодня он отвечает на вопросы нашего корреспондента Аллы Бережковой.

-Первый вопрос, который я хотела бы Вам задать, наверное, самый насущный на сегодняшний день для всех наших читателей: находится ли экономика страны в рецессии?

-«Небеса рушатся! Небеса рушатся! Рецессия! Рецессия!» - пугают нас целыми днями с экранов телевизоров, по радио и со страниц газет. Спокойствие, только спокойствие! – Небеса на месте, и мы не находимся в рецессии. Журналисты с уверенностью предсказали уже 36 из 2 рецессий, случившихся за последние годы.

Давайте вначале определим, что такое рецессия. Большинство экономистов полагают, что официально экономическим спадом, или рецессией, можно считать лишь падение деловой активности, которое продолжается по, меньшей мере, шесть месяцев. Между тем по последним данным Бюро Экономического Анализа индекс валового национального продукта США - (GDP), определяющий состояние экономики, вырос на 0,6 процента в первом квартеле текущего года. Такой же, хотя и очень небольшой, но рост GDP наблюдался и в конце 2007 года. Таким образом, наша страна пока еще не в рецессии. Однако темпы развития экономики замедлились, и мы можем находиться на пороге рецессии. Но это не должно стать причиной, чтобы паниковать и думать о том, что мир приближается к концу. Не поддавайтесь негативным настроениям, которые внушает нам пресса и телевидение. Если вы будете позволять своим эмоциям диктовать, что делать, вы можете совершить массу ошибок.

-Но, согласитесь, трудно не паниковать или, по крайней мере, не волноваться, когда в стране инфляция, цены на бензин растут каждый день, когда преследует страх потери работы или дома. Какие шаги можно предпринять, чтобы защитить себя от возможной рецессии?

-Независимо от состояния национальной экономики, вы и только вы сами отвечаете за состояние своей собственной экономики.

Золотое правило – не тратьте больше, чем вы зарабатываете! Не забывайте о создании сбергательного фонда для себя и избегайте долгов. Если у вас нет долгов и на сберегательном счету банка есть значительная сумма, то рецессия вам не страшна. Когда человек следует финансововому плану, по которому он тратит меньше, чем зарабатывает, и откладывает деньги «на черный день», он оберегает себя от финансовых бурь и неожиданностей.

Если вы выплатили кредит за свой дом, то какая вам разница, каков процент ареста недвижимости за неуплату ипотечного кредита? У ВАС-то все в порядке. Если у вас нет долгов по кредитным карточкам, то есть ли у вас хоть малейшая причина для беспокойства, даже если кредитные компании будут давать кредит под 50 процентов годовых? Абсолютно нет! Таким образом, позаботьтесь о своей собственной финансовой ситуации, а все остальное пусть будет так, как будет.

-Недавно я слушала интервью с Тедом Тернером. Он уверен, что американская экономика не улучшится вообще. Цены на бензин будут расти, а соответственно и цены на все остальное. При этом доход населения будет снижаться. Его мнение: американцы должны снизить свои потребности и вспомнить, как жили их родители и деды. Дома тогда были гораздо меньше, люди жили экономнее, и семья могла обходиться одной машиной на всех. Что Вы думаете по этому поводу?

-Повторю еще раз: независимо от состоянии американской экономики, люди должны научиться отвечать за свою собственную экономику. Если ваш собственный бюджет позволяет вам жить только в очень маленьком доме и иметь одну машину на всю семью, значит, так оно и должно быть. Если же вы можете позволить себе купить большой дом и две машины, тогда почему бы отказывать себе в этом? Нет никакой необходимости жить в пещере и накапливать деньги. Надо жить согласно своим возможностям – не больше, не меньше.

-Говорят, что сейчас самое лучшее время для инвестиций. Какой бы Вы дали совет инвесторам?

-Вначале выплатите все свои долги и будьте уверены, что ваших сбережений достаточно, чтобы в случае потери работы можно было прожить три, а лучше шесть месяцев. Затем можно подумать и о вкладывании денег в инвестиционные фонды, пенсионные фонды и в сбережения на образование детей. Сейчас, действительно, очень хорошее время для инвестирования. Почти все акции упали в цене. Инвесторы чувствуют себя, словно в К-Марте на распродаже.

Я советую вкладывать 15 процентов вашего дохода в пенсионный фонд. Если у вашей компании есть программа 401(к), то обязательно воспользуйтесь ею. Затем, вложите часть денег в Roth IRA.

После того, как вы позаботитесь о своем собственном пенсионном фонде, начните вкладывать деньги в образовательные фонды для детей. Образовательный Сберегательный Счет - Educational Savings Account (ESA) – самый лучший фонд для сбережения денег на колледж.

-Какие типы страховок, помимо медицинской, Вы рекомендуете иметь каждому человеку?

-Long Term Care Insurance.

Я очень рекомендую иметь эту страховку к моменту, когда вам исполнится 60 лет. Она может сэкономить вам большую сумму денег, если Вам придется жить в интернате для престарелых.

Disability Insurance (Страховку по инвалидности)
Я советую каждому иметь эту страховку. Она может пригодиться в случае потери вами работоспособности из-за травмы, болезни или увечья. Стоимость этой страховки полностью зависит от вашей профессии. Скажем, люди, работающие в офисе, могут купить подобную страховку гораздо дешевле, чем люди, работающие на стройках и заводах. Есть два вида страховки по инвалидности – краткосрочная (от 90 до 180 дней) и долгосрочная. Если Вы покупаете краткосрочную страховку, обязательно позаботьтесь, чтобы у вас были дополнительные сбережения на «черный день».

Life Insurance (страховка жизни)
Я рекомендую покупать по крайней мере 15-летнюю страховку жизни на сумму, соответствующую вашему 10-кратному годовому доходу. Почему я так советую? Потому что в случае вашей смерти, переживший вас супруг или супруга смогут вложить эту сумму в инвестиционный фонд и использовать 10 процентов из этой суммы ежегодно на расходы. В этом случае, сумма, полученная по страховке, практически не будет расходоваться.

Никогда не покупайте страховку жизни типа «whole life, variable life, universal life,» etc.  И никогда не аннулируйте старую страховку пока новая не войдет в полную силу.

-Стоит ли сейчас продавать дом?

-Это зависит от состояния рынка недвижимости в том месте, где вы живете. В некоторых местах он находится в плачевном состоянии, в других – он может процветать даже сейчас. Конечно, если вам совершенно необходимо продать дом, то продавайте. Но если у вас ситуация не очень горящая, то я бы порекомендовал вам повременить с продажей до лучших времен.

-Скажем, что ситуация «горящая», и продажа дома неизбежна. На что должен обратить внимание продавец?

-Во-первых, найдите очень хорошего агента. Он должен прекрасно знать район, где вы живете, и у него должен быть солидный опыт работы, хорошие рекомендации и очень высокая репутация. На агенте нельзя экономить. Хороший агент стоит тех денег, которые вы ему платите за его работу. Он сделает все, чтобы стратегически правильно выставить ваш дом на продажу и продать его, как можно скорее. Хороший агент также поможет вам с правильной оценкой вашего дома, с оформлением документов и с переговорами с покупателями и их агентами.

Приведите дом в идельный порядок изнутри и снаружи. Дом, выставленный на продажу, должен выглядеть так, словно там уже никто не живет, и потенциальный покупатель может занять его хоть завтра.

-А что по поводу покупки дома? Хорошее ли сейчас время для этого или лучше подождать еще немного, чтобы цены на недвижимость еще больше упали?

-Да! Недвижимость упала в цене, кредитные ставки тоже низкие, поэтому сейчас – очень хорошее время для покупки дома. Но прежде, чем купить дом, помните, что вы должны расплатиться со всеми своими долгами и иметь фонд на «черный день» (сумма семейного дохода в размере от трех до 6 месяцев). Я также рекомендую брать только 15-летний кредит на покупку дома с фиксированной процентной ставкой.

-Многие из нас уже получили или вот-вот получат от государства так называемый «чек на стимулирование экономики». Как лучше всего его потратить?

-Во-первых, хочу сказать, что мне этот план совсем не по душе! Этот правительственный план «стимулирования экономики» и «спасения от рецессии» не имеет ничего общего с капитализмом. Фактически они перераспределяют наши деньги, полученные в форме налогов, раздавая их поровну. Но почему я должен отдавать кому-то свои деньги, чтобы он купил себе iPhone или что-то подобное?

Ну, уж ладно, не буду омрачать ваше настроение. Лучше посоветую, как лучше использовать «государственные» деньги.

1. Заплатите свои долги

Я не вижу ни одной причины, почему, в первую очередь, не попытаться избавиться от долгов. И только уже потом можно покупать себе любые «игрушки» и отправляться в путешествия.

2. Создайте фонд на «черный день», о котором я уже неоднократно упоминал в сегодняшнем разговоре.

3. Вложите деньги в инвестиционный фонд

Если вы инвестируете $600 или $1,200 сейчас, то позднее вы получите гораздо больше денег с этих инвестиций.

4. Доставьте себе удовольствие

Я вовсе не такой уж зануда, как вы, наверное, сейчас думаете, и люблю получать удовольствия от жизни, чего и вам советую делать. Почему бы, скажем, не пригласить свою супругу или супруга в дорогой ресторан и таким образом потратить часть полученных денег? Просто я всегда призываю к разумным тратам и еще, и еще раз повторяю, что, если вы научитесь жить без долгов, то у вас появится гораздо больше возможностей для наслаждения жизнью и для помощи другим людям.

-Я знаю, что недавно Вы перевели на испанский язык один из финансово-образовательных курсов, которые читаются в вашем Университете Финансового Мира, для испано-говорящего населения Америки. А есть ли у Вас в планах перевести курсы, лекции и книги на другие языки мира, скажем, на русский язык? Русско-говорящее население Америки удвоилось за последние 5 лет и продолжает стремительно расти. Только в Атланте и ее пригородах проживает около 100,000 русско-говорящих людей.

-Пока в моих планах этого нет, но я думаю, что мы могли бы поговорить об этом проекте в будущем.

-Законы рыночной экономики достаточно сложны, особенно для иммигрантов. Многие из нас наделали немало ошибок, учась жить в другом обществе. Может быть, поэтому мы так ревностно относимся к образованию наших детей и хотим уберечь их от неправильных решений и ошибок. Какие советы Вы могли бы дать родителям по вопросу финансового образования детей?

-Лучше всего учить детей на собственном примере. Но, как Вы сказали, это трудно сделать, когда родители сами еще делают первые шаги в Америке и пытаются разобраться с рыночной экономикой. В этом случае можно и нужно привлекать детей к обсуждению семейного бюджета. Главное, помните, что дети внимательно наблюдают за вами. Доверие и уважение – самое главное. Объясняйте им, что и как Вы делаете и почему и не стесняйтесь показать им, что вы и сами еще чему-то учитесь.

Дети должны научиться самым главным правилам отношения к деньгам: уметь их зарабатывать, сберегать, расходовать и помогать другим. Все эти финансовые сферы требуют разного подхода в разном возрасте. Дети должны знать, что только работа приносит деньги. Кто не работает – тот не ест – старинный и вечный принцип, который не должен никогда забываться. Дети должны также понять, что если они хотят купить что-то дорогое, они должны заработать и сберечь на это деньги, если вы не хотите, чтобы они привыкли выпрашивать или занимать деньги на покупку желаемого. Если они покупают что-то на свои, трудом заработанные деньги, они больше это ценят. К тому же в этом случае приобретение долгожданной вещи становится не только наградой за труд, но и достигнутой целью. С детства приучайте детей к благотворительности и помощи другим. Это поможет им вырасти лучшими людьми – добрыми, щедрыми, а не зацикленными на себе самих эгоистами.