У большинства из нас до иммиграции было достаточно предвзятое отношение к кредитам как к чему-то плохому. Однако после приезда в США выяснилось, что для построения финансового будущего здесь жизненно необходимы кредитная история и её главный показатель – кредитный рейтинг (credit score).

Для принятия решения о предоставлении вам денежного займа или финансирования вашей крупной покупки компания-заёмщик должна проверить вас «на надёжность». И ориентируется она на ваш кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг, или балл, – это число, которое теоретически отображает кредитоспособность человека, то есть вероятность того, что он будет исправно выплачивать сумму, которую занял. Оно базируется на информации из кредитных отчётов, которые формируются в кредитных бюро, таких как Experian, TransUnion и Equifax. Именно эти бюро уполномочены вести учёт кредитной истории жителей США. В целом кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850, и чем выше это число, тем лучше. Его делят на уровни, то есть кредитный рейтинг может быть плохим, средним, хорошим или отличным.

Сама эта система слегка напоминает замкнутый круг: нужна хорошая кредитная история для того, чтобы получить кредит, но невозможно получить его, пока у вас не будет хорошей кредитной истории. У недавно прибывших в Америку ситуация в этом планет одинакова: какими бы благонадёжными плательщиками вы ни были у себя на родине, здесь это совершенно не принимается в расчёт. Поэтому кредитную историю надо строить, «холить и лелеять». А начать лучше всего с кредитных карт.

Получение первой кредитной карты может быть проблемой. К счастью, есть несколько способов, которые помогут получить первую в вашей жизни американскую кредитку: это может быть студенческая кредитная карта, оформление обеспеченной (secured) кредитной карты или участие поручителя с более хорошей кредитной историей, чем у вас.

Получив кредит, очень важно использовать его ответственно. Думайте о нём именно как об инструменте для построения кредитной истории, а не как о свободных деньгах, которые можно потратить все сразу! Выплачивайте необходимые суммы вовремя. Не закрывайте старые карты, когда их накопится какое-то количество. Чем «старше» ваши счета и общая кредитная история, тем больше период, в течение которого можно судить о вашем финансовом поведении.

Не подавайте заявку на несколько кредитных карт одновременно. Всякий раз, когда вы подаёте заявку на новую карту, в ваших кредитных отчётах появляется так называемый жёсткий кредитный запрос (hard pull). Несмотря на то, что несколько жёстких запросов могут и не повлиять на ваш рейтинг, слишком большое их количество в течение небольшого промежутка времени будет иметь отрицательный эффект. Кроме того, если вы новый пользователь кредита и только недавно открыли его, то поспешное открытие новых кредитных счетов может привести к тому, что вы будете выглядеть рискованно для кредиторов и получите большее число отказов и, как следствие, большее количество обращений к вашей кредитной истории.

Вот самый простой пример: почти в каждом магазине на кассе вам предлагают открыть кредитную карту, обещая при этом, что вы сэкономите 10, 20, или даже 30 % от стоимости покупки. Заманчиво, правда? Но научитесь говорить «нет», тем самым ограждая свою кредитную историю от новых жёстких запросов. В будущем, когда вы будете брать кредит на крупную покупку, это сослужит вам хорошую службу и вы сэкономите гораздо больше.

Держите свою кредитную историю под контролем, тем более что вы можете проверить свой собственный кредитный отчёт, не влияя на рейтинг. Есть способ сделать это бесплатно в трёх основных кредитных бюро, перечисленных выше: один раз в год даётся возможность получить бесплатные отчёты оттуда через единый сайт AnnualCreditReport.com. Можно запрашивать и чаще, но за отчёты придётся заплатить небольшую сумму.

Всё это – лишь азы построения кредитной истории. Она особенно важна для такой серьёзной и крупной покупки, как недвижимость, поэтому я с удовольствием проконсультирую вас о том, как подготовить вашу кредитную историю перед покупкой жилья в ипотеку. Консультация абсолютно бесплатна. Звоните!

Елена Хиггинс,

лицензированный специалист по работе с недвижимостью

Тел.: (404) 516-2089