Кредитная история

Степень доверия различных государственных и частных учреждений, а также частных лиц к человеку зависит от его репутации. Степень финансового доверия в первую очередь зависит от его финансовой репутации - кредитной истории.

Если у Вас нет кредитной истории:

• Вы не cможете получить кредитные карты. А если получите, то только дебетные (Debit) или защитные (Secured), т.е. под залог "замороженных" денежных средств;
• Вы не получите прямой, т.е. беззалоговый кредит в банке или другом финансовом учреждении. А если получите, то на не выгодных для Вас условиях и с завышенными процентами;
• при покупке дома или другой недвижимости Вам придётся уплатить больший депозит, а проценты по ссуде будут значительно выше;
• при аренде квартиры Ваши шансы, особенно в приличном районе, будут ниже, к тому же Вам придётся уплатить за несколько месяцев значительный депозит;
• при снятии офиса в lease (долгосрочная аренда) Вы столкнётесь с нежеланием владельцев заключать договор. А если сделка состоится, Вам предложат менее выгодные условия, и Вы будете вынуждены уплатить больший депозит;
• и самое главное: несмотря на, возможно, имеющиеся у Вас значительные средства, не Вы будете выбирать, а Вас. Что в некоторой степени унизительно.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - это степень доверия к Вам различных государственных и частных учреждений, а также частных лиц. Это значит, что перед тем, как давать Вам кредитную карточку, кредит, сдавать квартиру и т.д., Вас проверяют. Если у Вас хорошая кредитная история, Вы получите всё, что просите, причём на самых выгодных условиях. Если у Вас нет кредитной истории или она испорчена, то увы, Вам откажут или Вы получите не очень выгодные условия. И у Вас не будет выбора, т.к. выбирать будете не Вы, а Вас.

Буквально кредитная история - это сведения о том, как Вы берёте и отдаёте кредиты. Таким образом, Ваша кредитная история зависит от следующих факторов:

• количества банков или других финансовых учреждений, доверяющих Вам денежные средства (чем больше, тем лучше);
• продолжительности Ваших кредитных отношений с этими учреждениями (чем дольше, тем лучше);
• суммы кредитов в каждом из этих учреждений (тут надо "не переборщить");
• интенсивности получения и погашения кредитов (чем интенсивнее, тем лучше).

Как начать свою кредитную историю?

Social Security Number

Для того, чтобы Ваша кредитная история началась, необходимо её идентифицировать с Вами. Наверняка найдётся много людей, являющихся полными тёзками (с одинаковыми именами и фамилиями). В США для избежания путаницы и недоразумений существует система полной идентификации лиц по индивидуальным номерам Соушел Секьюрити (Social Security Number). Без такого номера Вашей кредитной истории негде храниться, и она не может даже начаться. Таким образом, для начала необходимо получить Social Security Number.

Получить его можно только лично в Social Security Administration - государственной организации, совмещающей по сути роли привычных Вам паспортного стола милиции и райсобеса.

Ваш номер Social Security будет напечатан на специальной карточке голубого цвета размером с визитную карточку, изготовленной с несколькими степенями защиты. На Вашей карточке также будет отображено, что Вы не имеете права работать в США. Это единственное отличие от аналогичных карточек американцев.

Необходимо также знать, что Social Security Administration не обязана присваивать Вам номер и выдавать карточку. Более того, в последнее время наблюдается устойчивая тенденция к тому, чтобы ограничить получение иностранцами номеров Social Security. Были случаи, когда иностранцы испытывали судьбу и обращались самостоятельно или с помощью приятелей в Social Security Administration. Такие эксперименты, как правило, заканчивались неудачно. Хуже того, таких людей заносят в специальный реестр и, возможно, они не смогут вообще получить номер Social Security. Мы рекомендуем обратиться в любой офис фирмы Management International, где вам дадут полную и исчерпывающую информацию. Специалисты головного офиса BMI в Сан-Франциско помогут Вам получить номер и карточку Social Security.

Secured Credit Card
Имея номер Social Security, Вы можете немедленно заполнить анкету-заявление (application) для получения кредитной карты любого банка. Через несколько недель вы гарантированно получите ... отказ. Что происходило в течение этого времени и почему Вам отказали?

В США функционируют несколько компаний, занимающихся сбором и обработкой всей информации, касающейся кредитной истории граждан. Все банки, финансовые и кредитные учреждения ежемесячно посылают отчеты с информацией обо всех своих клиентах хотя бы в одну из них. Разумеется, эти компании обмениваются между собой собранной информацией и предоставляют её за некоторую плату всем интересующимся. Именно в одну из таких компаний выбранный Вами банк направил запрос о Вашей кредитной истории. В ответ он получил сообщение, что у Вас имеется только номер Social Security и что ни одна финансовая организация не имела с Вами кредитных отношений. Имея такую информацию, банк решил не рисковать и отказал Вам. Это - типичная ситуация. Поэтому мы рекомендуем не проводить подобных экспериментов. Информация о каждом таком отказе хранится в Вашей кредитной истории в течение нескольких месяцев. Таким образом, следующий выбранный Вами банк тоже не станет рисковать.И в вашей кредитной истории появятся 2 отказа... В то же время в США существуют банки, специализирующиеся на работе с людьми, имеющими плохую кредитную историю или не имеющими таковой вовсе. Они принимают на себя риск общения с ненадёжными с точки зрения кредитной истории людьми. Но компенсируют себя в другом. Работа этих банков основана на принципе страхового депозита (Security Deposit). Отношения с клиентами строятся следующим образом.

Вы размещаете на своём счёте в банке некоторую сумму - Security Deposit на срок не менее 12 месяцев под принятую в США ставку (примерно 2.5-3.5% годовых). Обычно эта сумма находится в пределах от $100 до $5,000. Под гарантию этого депозита Вы можете получить кредит в следующих размерах:

• кредит = 0.5 депозита (что унизительно).
• кредит = депозит.
• кредит = 1.5 (иногда 2.0) депозита.

Конкретный размер кредита определяется внутренними правилами каждого банка. Для удобства управления счётом Вы получаете Secured пластиковую карточку VISA или MasterCard, которая внешне никак не отличается от дебетной или нормальной кредитной карточки. C помощью такой карточки Вы можете совершать покупки или получать наличные деньги по всему миру во всех местах, обслуживающих карточки VISA или MasterCard соответственно.

Рассмотрим на примере вариант "с" (кредит = 1.5 депозита). Допустим, Вы депозировали на свой счёт $5,000 и получили кредитную линию на $7,500 с пластиковой карточкой VISA или MasterCard. Теперь Вы можете в течение одного месяца приобрести в любом магазине что-либо на суммарную стоимость $7,500. Таким образом, банк уже оказал Вам своё доверие на $2,500 (теперь Ваша задача - оправдать это доверие). Далее по прошествии рассчётного цикла (примерно 30 календарных дней) Вы получите из банка счёт (Statement) c перечнем всех расходов по счёту (с указанием даты, названия магазина и суммы). Теперь у Вас есть выбор: оплатить полностью свой кредит (и восстановить свою кредитную линию) или взять какую-то его часть в долг (обычно под 18-22% годовых). Допустим, Вы потратили $7,500, а вернули банку только $4,500. Тогда Ваша кредитная линия опускается до $4,500. А сумму $3,000 Вы будете выплачивать с процентами (18-22% годовых).

Итак, Вы имеете счёт с Secured пластиковой карточкой VISA или MasterCard. Залогом Вашей добропорядочности служит оставленный в банке депозит. Вы начинаете пользоваться этой карточкой (а значит, брать кредит) и затем восстанавливать свою кредитную линию (отдавать кредит). Именно с этого момента начинается Ваша кредитная история.

Как не испортить кредитную историю

Испортить свою кредитную историю можно очень легко. Для этого нужно:

• систематически не возвращать вовремя кредиты;
• постоянно расходовать суммы, перекрывающие Вашу кредитную линию.

Впрочем, не так уж сложно поддерживать и совершенствовать положительный статус своей кредитной истории. Для этого достаточно контролировать свои покупки и пунктуально возвращать кредиты.

Банк или кркдито-финансовая организация надеется при этом на Ваше благоразумие и добропорядочность, так как получение Secured Credit Card - довольно сложная процедура (занимает иногда до трёх месяцев). Часто фирма или Третье лицо выступает для банка в роли поручителя благонадёжности своего клиента. Поэтому проблемы, возникающие между банком и клиентом, отражаются также на репутации гарантора.

 Необходимо учитывать также следующие обстоятельства. Вы должны понимать, что система Secured Credit Card работает не для "богатых русских", а скорее для "бедных американцев", переживших банкротство или другие жизненные потрясения. Поэтому при работе с банком желательно не выделяться экстравагантными поступками, значительными суммами и т.д.

Кроме того, Вам необходимо правильно понимать технологию общения с банком и ежемесячную схему погашения кредитов.

1. Восстанавливать кредитную линию можно только одним способом: по почте послать в свой банк бумажный носитель денег (чек из американского банка, Money Оrder или Cashier's Check). Нельзя посылать деньги трансфером или по модему, нельзя посещать отделения банка (кстати, таких банков в США всего около двадцати и располагаются они "где-то в середине Америки" в штатах Delaware, Nevada и других).
2. На погашение кредита Вам отводится определённый срок - примерно от 20 до 50 дней, в зависимости от даты совершения последней покупки, вошедшей в расчётный цикл. Например, расчётный цикл составляет 30 дней (с 28 числа текущего месяца по 28 число следующего месяца).

Это значит, что совершив покупку 29 числа, вы имеете на погашение кредита: 30, 31 числа текущего месяца плюс 1-28 числа следующего месяца, плюс 20 дней на погашение, т.е. Вы имеете 50 дней.

Но если покупка произошла 27 числа, то Вы имеете на погашение: 28 число плюс 20 дней на погашение, т.е. только 21 день.

Как сделать кредитную историю "золотой"

Regular card (обычная карточка), как правило, имеет лимит до $5,000. Gold ("золотая") - от $5,000 до $15,000. А Platinum ("платиновая") - от $5,000 до бесконечности (т.е. банк иногда вообще не устанавливает лимита).

В Соединённых Штатах (особенно в деловых кругах) не принято носить в кармане много наличных денег. Более того, толстая пачка наличных долларов - это скорее атрибут наркодельца, чем добропорядочного бизнесмена. На Западе все понимают, что кредитная карточка - это не только удобный расчётный механизм, но и отображение Вашей кредитной истории, то есть отражение степени доверия к Вам различных банков и финансовых учреждений. Поэтому "золотые" и "платиновые" карточки иметь не только удобно, но и весьма престижно.

Можно ли российским бизнесменам, постоянно проживающим в России, получить настоящие (т.е. бездепозитные) "золотые" или "платиновые" кредитные карточки американских банков? Да, это возможно. Необходимо лишь прислушиваться к советам специалистов фирмы АНС. Многие клиенты фирмы, начавшие создание своей кредитной истории 4-5 лет назад, уже имеют "золотые" кредитные карточки, а некоторые из них имеют и "платиновые" карточки.