Вместе с читателями мы не раз убеждались: страховая медицина – система сложная и запутанная. Даже для опытных пользователей в ней часто больше вопросов, чем ответов. Каждый год в ноябре начинается период, в течение которого открыт выбор индивидуальных медицинских страховок на государственной платформе Marketplace (в народе – Obamacare). Эта платформа для тех, кого не страхует работодатель и кто работает сам на себя. В связи с этим мы пообщались с лицензированным страховым брокером Любовью Абрамс. Она специализируется на медицинском страховании и владеет информацией о весьма нетривиальных вариантах страховых планов.

– Любовь, как вас лучше представить нашим читателям?

– Я являюсь страховым брокером, лицензированным в штатах Джорджия, Флорида, Вирджиния, Техас, Алабама, Теннесси, Северная Каролина и Пенсильвания. Мой «конёк» – это доступные страховые планы для частных лиц, семей, владельцев бизнеса. Буду рада рассказать вам об этом!

– Вы принимали участие в нашем видеопроекте (подробности на youtube.com – примечание редакции). В своём видео вы упомянули, что Marketplace – не единственный выход для работающих на себя.

– Да, это так, на сегодняшний день есть много других вариантов медицинского страхования. Основная причина, по которой стоит держаться за планы Obamacare, – это если вы имеете право на значительную субсидию и/или у вас проблемы со здоровьем, которые с точки зрения страхования считаются так называемыми pre-existing conditions. Однако существуют индивидуальные страховые планы, которые имеют достаточное покрытие, чтобы соответствовать всем вашим потребностям.

Правда заключается в том, что хорошее покрытие хочет иметь каждый; но если вам приходится платить за покрытие, которым вы не пользуетесь, и платить примерно столько же, сколько за ипотеку, то вы просто выбрасываете деньги зря. Здоровый человек в среднем ходит к врачу всего пару раз в год. Но при такой стоимости страховки вы могли бы посещать доктора десять раз в месяц, чтобы «оправдать» эту сумму. Даже если бы вы платили за визиты к врачу из собственного кармана, это всё равно вышло бы дешевле, чем ежемесячный платёж.

– Почему страховые планы на Marketplace далеки от идеала?

– Прежде всего, потому что при отсутствии субсидии стоимость плана будет астрономической. Во-вторых, это главным образом планы типа HMO, которые принимаются не везде и не всеми врачами, и это очень вас ограничивает. Также могут быть очень высокие суммы вычета (deductible). Пока вы выплачиваете эту сумму, вы фактически страхуете сами себя и платите сами за свои медицинские расходы. И, наконец, если вы не рассчитали и оценили свой предполагаемый доход за будущий год ниже, чем он оказался, то полученная субсидия у вас будет «отобрана» в момент заполнения налоговой декларации. В отличие от этого, частные страховые планы не базируются на уровне вашего дохода. Они рассчитываются только исходя из вашего возраста и состояния здоровья. Вам не придётся предоставлять подтверждение доходов, и вы не окажетесь должны кому-то в конце года.

– Кому подходят такие страховые планы?

– Частные планы не рассчитаны на всех. В случае, если в предыдущие пять лет вы перенесли серьёзное заболевание, например инфаркт или онкологию, или вам поставлен диагноз «ревматоидный артрит», «рассеянный склероз» и тому подобные, а также если вы принимаете дорогостоящие лекарства, то данные страховые планы вам не подойдут. Если же ваше здоровье в целом в порядке и вы принимаете разве что таблетки от повышенного давления или холестерина, то эти планы могут стать отличным вариантом для вас. Большинство моих клиентов – владельцы своих компаний, а также риелторы, адвокаты и даже сами врачи и другие специалисты медицинской сферы!

– Вы говорили, что для вашей семьи вам удалось снизить расходы на медицинское страхование вдвое. Мы жаждем узнать, в чём секрет!

– Никакого секрета нет. Поскольку частные планы избирательны в отношении тех, кто будет застрахован, это снижает риски для страховых компаний и благодаря этому они могут предложить очень доступные расценки.

– Что означает «страховой план PPO» и почему лучше иметь именно PPO?

– PPO, или Preferred Provider Organization, – это гибкие планы страхования, которые позволяют иметь доступ к довольно широкой сети врачей без необходимости каждый раз получать направление. Вы можете сразу пойти к специалисту без получения первоначального направления от вашего лечащего врача, а также обратиться и к врачу не из сети. Сеть PPO охватывает все штаты, поэтому вас примет врач вне зависимости от того, в каком штате вы окажетесь, и у вас будут более выгодные условия.

– Существует ещё и вспомогательная медицинская страховка (supplemental health insurance). Что она покрывает?

– Бывает страховка от несчастных случаев или очень серьёзных заболеваний (accident and critical illness insurance). Она даёт дополнительный «слой» защиты на случай крайне высоких расходов на лечение в непредвиденных случаях. Но такую страховку нельзя приобретать как замену обычной, потому что достаточное покрытие для обычных нужд она не обеспечивает.

Существует также вариант, называемый catastrophic coverage. Это, как правило, краткосрочное страхование, тоже относящееся к PPO, что означает, что его тоже принимают широко. Такой план предоставляет покрытие в течение периода действия страховки в более чем достаточном для здорового человека размере. Период действия может быть от одного месяца до трёх лет. Могу сказать, что краткосрочные планы тоже не идеальны, но они позволяют обеспечить некую подушку безопасности по доступной цене. Тогда какой смысл выплачивать высокие ежемесячные платежи?

– Краткосрочные планы, видимо, тоже подходят не всем?

– Да, они не для всех, но их можно рассматривать как отличную альтернативу для многих, кто достаточно здоров и не получает помощь в виде государственных субсидий на страхование здоровья. Мне удалось помочь большому количеству семей сэкономить деньги и оформить надёжную страховку. Такими планами не будут покрыты pre-existing conditions, и в случае обращения за страховой выплатой компания будет проводить проверку начальных условий, но, опять же, для тех, чьё состояние здоровья в порядке, это не составит никакой проблемы.

– Расскажите немного о страховании жизни: насколько оно популярно в Америке? Может ли среднестатистическая семья позволить его себе?

– Вообще, я бы сказала так: если вы человек семейный или у вас есть бизнес, то вам уже необходимо страхование жизни. Оно очень доступное – вам может хватить 10–20 долларов в месяц. Некоторые компании даже предлагают варианты, при которых вы можете использовать вашу страховку ещё при жизни (например, в случае возникновения инвалидности).

– Вы являетесь страховым брокером; а в чём разница между брокером и агентом?

– Как брокер я представляю множество страховых компаний и всегда работаю над тем, чтобы найти для клиента лучший вариант страховки. То есть брокер не является представителем какой-то определённой компании. А это значит, он не пытается во что бы то ни стало продать вам её продукт. И не забывайте: мои услуги для клиента абсолютно бесплатны!

– У вас в фейсбуке было размещено приглашение на семинар-завтрак для риелторов. Вы проводите такие мероприятия именно для риелторов?

– Я работаю с представителями очень разных видов бизнеса. Просто сфера недвижимости довольно широкая. А вообще я с удовольствием проведу семинар для владельцев любого бизнеса и расскажу об интересных страховых возможностях.

– Любовь, вы ведь «работающая мама», как вы совмещаете работу и семью?

– Да, у меня трое замечательных детей. И к своим клиентам я тоже отношусь как к членам семьи! Моя цель – позаботиться о них. Помогать людям, делая своё дело, – вот то, что я люблю. Так что если вы ищете доступную страховку помимо очевидных вариантов (далеко не всегда выгодных), звоните мне!

Любовь Абрамс, лицензированных страховой брокер

Тел.: (404) 642-2713

Сайт: www.labrams.myhst.com