Выплата 30-летней ссуды за 15 лет

Иметь дом, свободный от финансовых обязательств - является мечтой любого жителя США. Каким же образом мы можем сделать это быстрее?

Как многим известно, ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух компонентов: выплата долга (payments of principal) и выплата процентов по долгу (payments of interest). В течение первых лет погашения кредита, большая часть Вашего ежемесячного платежа будет идти на погашение процентов по кредиту, в последние годы выплаты кредита большая часть платежа будет идти на погашение самого кредита.

К примеру, если Вы заняли на финансовом рынке $150,000 на 30-ть лет под фиксированные 6.8 % годовых, то Ваш ежемесячный платеж, учитывая только Principal and Interest, будет составлять $977.89. При этом за 30-летний период вы выплатите долг по кредиту $150,000 и проценты по кредиту $202,039.60. Ваш первый платеж будет состоять из $127.89 (выплаты по кредиту) и $850 (выплаты по процентам). Через 10-ть лет, Ваш 120-ый платеж будет все ещё составлять $250.53 (выплаты по кредиту) и $727.36 (выплаты по процентам). Только почти через 20 лет на 239-ом платеже Ваши выплаты по кредиту ($490.78) наконец-то превысят Ваши выплаты по процентам ($487.09). Таким образом, лучшее время для уменьшения выплат по процентам - это ускоренная выплата суммы кредита (principal) в начальный период выплаты ссуды. Рассмотрим ситуацию, каким образом возможно выплатить 30-летнюю ссуду за 15 лет. Для этого Вам нужно иметь расчет Ваших платежей на 30-летний период с делением их на Principal and Interest (Amortization Schedule).

Если каждый месяц Вы будете добавлять к своему обязательному платежу сумму Principal за следующий месяц, Вы можете выплатить 30-летний заем за 15 лет.

Например, производя первый платеж, Вы к регулярному платежу ($927.89) прибавляете сумму Principal за следующий период ($128.61), таким образом, Ваш первый платеж получается в размере ($927.89+$128.61) $1,056.59. Производя данную операцию, Вы оплачиваете дополнительно principal в размере $128.61 и экономите на Interest Expenses $849.28. На следующий месяц Вы как бы пропускаете платеж № 2 и переходите к платежу №3.

Производя вышеописанную операцию, Вы делаете платеж на общую сумму $1,057.96 ($927.89+$130.07) и на следующий месяц переходите к платежу № 5. За счет того, что Вы добавляете выплату Principal за следующий месяц, Вы ускоряете выплату mortgage в 2 раза, тем самым производите выплату 30-летнего займа за 15-ть лет.

Если Вы полагаете, что данный план слишком усложнен, Вы можете выплачивать Ваш mortgage быстрее просто добавляя дополнительно $50 или $100 к Вашему регулярному платежу каждый месяц, при этом Вы все равно сэкономите тысячи долларов на процентных расходах.

Хотелось бы отдельно отметить, что ускорение выплаты Вашего mortgage является Вашим правом, если Ваш mortgage не содержит такого условия как "pre-payment penalty", но не обязанностью. Однако, несмотря на то, что Вы выплачиваете свой mortgage быстрее - это не понижает Ваши обязательные платежи, и они остаются неизменными на протяжении всего срока выплаты ссуды.